新青年安心成家貸款申請過程心得｜房貸條件/優缺點/利率試算

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最新更新日期 2024-01-20

隨著房價的不斷上漲和生活成本的增加，許多年輕人發現自己難以跨出購房的第一步，鑒於此，2023年台灣政府推出了一項創新的住房貸款計劃新青年安心成家房貸。

新青年安心成家房貸的核心理念是致力於減輕購房者的經濟壓力，通過提供更有利的貸款條件，如補助房貸利率和較長的還款期限還有更長的寬限期，來實現這一目標。

其目的不僅僅是幫助年輕人購買住宅，更在於鼓勵他們積極規劃未來，投資於自己的生活品質。

這項計畫除了是一種支持年輕人實現住房夢想的方案，更像是一個財務工具，作為對未來的一項重要投資。在這篇文章中，Jerry將深入探討這個計劃的細節，包括其申請條件、申請過程、利率試算，以及它如何成為年輕人實現住房夢想的重要一步。

內容目錄

新青年安心成家房貸計畫介紹

這個計劃通過提供較低的利率和較長的還款期限，旨在幫助年輕人克服購房的經濟壓力，使他們能夠進入住房市場。這不僅是對年輕一代的財務支持，更是對他們實現住房夢想的一種鼓勵。

新青年安心成家房貸的關鍵特點如下：

貸款金額：最多提高到1000萬元。
貸款期限：從最長30年拉長到最長40年。
寬限期：從最長3年延長到最長5年。
利息補貼：政府額外補貼1碼，加上原公股銀行減半碼，優惠共1.5碼，分為一段式和兩段式。一段式利率在政府補貼後為1.775%。兩段式利率則在前兩年為1.565%，第三年起增加至1.865%。
資格條件：借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅，且年齡計算以向銀行申請日為準，2023年起，民法成年的年齡正式從20歲降為18歲。
實施時間 : 目前預計2023/8/1~ 2026/7/31
如果到2026/7後沒補貼且央行未升息則恢復至2.15%

Jerry提醒：常有人認為新青年安心成家房貸僅適用於年輕族群，事實上該方案並未設定申請者的最高年齡限制。這個誤解可能來自於以往內政部對年齡範圍有特定規定的青年補貼計劃。

然而在新青年安心成家房貸中，銀行可能會根據年齡與貸款期限的總和來制定標準，所以年長的申請者可能無法申請到最長的貸款期限(40年)，除非他們的申請情況特別符合條件，並且能獲得銀行工作人員的積極協助。

新青年安心成家貸款申請流程

如果有想要申請的，申請的流程如下，總共會有七大步驟：

Step 1: 找尋銀行

目前承辦銀行有以下：

台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀（公股為主）

Step 2:確認申請條件

民法規定成年年齡（2023年1月1月修訂18歲為成年年齡）貸款申請人、配偶及未成年子女（或單身者）名下皆無自有住宅

貸款標的：申請日前6個月起所購置之住宅

Step 3: 資料送件

申請文件 (以臺灣銀行為例*)

1. 印章，身分證，及第二證件

2. 新式戶口名簿或三個月內戶籍謄本 (以上均需登載記事資料)

3. 工作證明或識別證或在職證明(公教人員必備)

4. 最近111年度綜合所得稅申報收執聯

5. 薪資轉帳存摺紀錄3~6個月或提供其他收入財力等證明

6. 國稅局申請財產歸屬資料清單 (本行可代為申請)

7. 貸款標的買賣合約書

8. 借,保人名下若有其他金融機構貸款請提供繳款紀錄

Step 4: 銀行審核

在這一階段，銀行會評估借款人的信用歷史、收入穩定性、財務狀況、負債比例，以及申請房貸的物業價值和狀況。

銀行會根據這些信息判斷借款人還款能力，並決定是否批准貸款，以及貸款的條件。

這個過程可能包括對借款人的財務狀況進行詳細審查，並可能要求提供額外的文件或信息來支持申請。成功通過審核是獲得房貸的關鍵。

Jerry這裡要提醒：房貸申請還是會跟信用分數有關係，即使信用卡有分期付款且為0利率，這仍可能會影響到信用評分。

對於超過一千萬新台幣部分的房貸，利率可能從標準的2.06%略微上升至2.064%。這一點在考慮房貸申請時應特別留意，因為它可能會影響總借款成本。

如果近期要申請房貸，盡量要維持好自己的信用分數，每期信用卡全額繳清不用分期、不要預借現金等。

Step 5:照會簽約對保

「照會簽約對保」是一個重要階段。

這一階段通常在銀行審核通過後進行，意味著借款人需要與銀行簽訂正式的貸款合約，並且完成抵押登記。

簽約時，借款人會獲得所有關於貸款條件的具體細節，包括利率、還款期限、月供金額等。

對保則指的是在地政事務所進行的抵押權設定，以確保貸款的安全。這是確保銀行利益的標準程序，也保障了借款人的權益。

這階段也會前往銀行開辦一個專門給房貸的帳戶，後續撥款與每月扣款都會從這帳戶執行。

Step 6:地政事務所抵押權設定

這一步驟涉及到在房產的登記文件中正式記錄銀行作為抵押權持有者。這樣做是為了確保如果借款人無法還款，銀行可以合法地取得房產以彌補損失。

借款人需要提供相關房產文件，並在地政事務所完成必要的手續，以確立銀行的抵押權。

這是房貸程序中的標準做法，旨在保護銀行和借款人的共同利益。

Step 7:撥款至指定帳戶

“撥款至指定帳戶”是房貸過程的最後一個步驟。

在這一階段，一旦所有申請程序和抵押設定完成，銀行將會將房貸款項撥入借款人指定的銀行帳戶。

這個過程通常在合同簽訂、抵押權設定後不久進行。

撥款後，借款人可以使用這些資金來支付房屋購買或建設成本。撥款通常是透過電子轉帳的方式進行，以確保資金的安全和高效轉移。

Jerry提醒：當從建商購買房屋時，購屋者有權保留5%的交屋款作為最後支付給建商的款項。這意味著，在房屋完工並交付之前，可以暫時保留這部分款項，以確保房屋符合期望和合約規定的標準。

這是一項保護措施，確保建商履行其義務，並按約定條件交付房屋。

新青年安心成家貸款優點：利息補貼、年限最高40年、5年寬限期

新青安可以在貸款一千萬新台幣下，還款年限最高40年、五年寬限期且有補助兩年半，對於青年買房來說真的是一大優惠。

新青年安心成家房貸提供的利率在政府補貼下，一段式利率降至1.775%，兩段式利率前兩年為1.565%，第三年起為1.865%，這通常比市場上的標準利率低。

例如，一般銀行的房貸地板價可能在2.06%左右，這使得新青年安心成家房貸在利率上更具吸引力。

貸款額度與期限：

新青年安心成家房貸的貸款額度從最多800萬提高至1000萬元，貸款期限從最長30年延長至40年。

這比一些銀行的標準貸款條件更加靈活，尤其對於需要更高額度或更長還款期的借款人而言，以及目前高漲的房價提高到1,000萬可以讓大家選擇更多元。

寬限期：新青年安心成家房貸的寬限期從最長3年延長到5年，這提供了借款人在初期更多的彈性，尤其對於那些剛開始職業生涯或財務狀況尚未穩定的年輕人來說。

首先利息補貼跟年限可以高達40年情況下，我們用591試算。

新青年安心成家貸款房貸試算：

我們用591的房貸試算可以知道

五年寬限期內且有補助期間：每月還款只需要14,792

我們對比五年寬限期內但沒有補助：每月還款17,917

光是寬限期五年以內，房貸每月就差了3,000元，等於一年可以省下36,000利息錢對於青年真的不無小補。

寬限期後每年的還款金額如下

五年寬限期後：每月還款33,901

對比同樣貸款一千萬，一般房貸30年，沒有寬限期，利率2.06的情況每月還款: 37,263

總結新青安與一般30年房貸比較

如果我們拿一般30年房貸標準每月還款跟新青安的比較如下

情況	每月還款金額 (新台幣)	每月差距 (與標準還款相比)
一般30年房貸標準每月還款	37,263	–
新青安五年寬限期內且有補助期間	14,792	少還 22,471
五年寬限期內但沒有補助	17,917	少還 19,346
五年寬限期後	33,901	少還3,362

可以看到新青安整個利息負擔真的差很大！

當選擇新青年安心成家房貸並利用五年寬限期的優惠利率時，每月能節省相當一部分的還款金額。

這些節省下來的金額可以被用來進行其他財務規劃，例如投資於大盤ETF，以累積長期資產。

新青年安心成家房貸計劃對年輕購房者來說是一個顯著的財務支援。

它降低了入門門檻，使得購買首套住宅變得更加可行。

新青年安心成家貸款注意事項與缺點

雖然說這個方案讓青年能用更低的利息負擔買房，但是有幾個注意事項或者缺點需要注意：

利息補貼有期限

然而考慮到利率補貼（目前預計2023/8/1~ 2026/7/31），借款人需要對未來可能的利率變化有所準備。

這要求借款人進行周密的財務規劃，以確保即使在補貼結束後也能夠負擔得起貸款。

但是可能有很多對自己財務不了解的人，買了其實自己無法負擔的房子，大家申請新青安之前務必要了解自己能負擔的程度。

貸款總額最高只能到1,000萬

因為畢竟是要給青年可以買到自己的第一個殼，貸款總金額最高只能1,000萬，這個金額對於全台大部分縣市都還算夠用，但是如果想要買在雙北市中心的可能就無法適用這個方案。

房貸利率與一般購屋利率差異

目前現行最低的一般購屋利率大多為2.06%~2.15 %，新青年安心房貸利率在補助期間為1.775%，補助期間（至2026年7月31日）結束後利率則變為2.15%。

比現行最低的2.06%，多了0.1%。如果還款時間拉越長，總繳利息會付的比一般貸款多一些，但是這個前提是你條件可以到最低的房貸利率。

以一千萬用30年2.06%來算，總利息為341萬元

而若是以新青安的方案來算，40年的總利息為522萬元

兩者總利息相差181萬，這是貸款時需要注意的事項。

新青年安心成家貸款適合誰？

新青年安心成家房貸針對的是沒有自有住宅的家庭成員，包括借款人、配偶及未成年子女。這比一般首購資格的定義更加嚴格，且沒有年齡上限的限制。

根據這些特點，新青年安心成家房貸對於那些尋求低利率、高額度、長期限貸款的首購族是一個吸引人的選擇。

然而，對於需要更高成數或特定貸款條件的借款人來說，其他銀行的貸款方案可能更適合。

每位借款人的財務情況和需求不同，因此在選擇房貸時應仔細比較和考量不同銀行提供的不同選項。

Jerry新青年安心成家貸款申辦心得總結

新青年安心成家房貸計劃，這項計劃的關鍵特點包括較低的利率、增加的貸款額度、延長的貸款期限，以及延長的寬限期。

緩解初期財務負擔：新青年安心成家房貸提供最長五年的寬限期，這意味著借款人在最初幾年可以只支付利息，不用還本金，從而大大減輕初期的還款壓力。
優惠利率：該計劃的一大吸引力在於其較低的利率。政府補貼使得貸款利率遠低於市場平均水平，特別是在補貼期間，這為借款人提供了顯著的財務利益。
普及性質：這項貸款計劃不限定申請者的年齡上限，這意味著不僅僅是年輕人，任何年齡層的首次購房者，只要他們和家庭成員目前沒有自有住宅，都可以申請。這擴大了受益者範圍，使更多的人有機會成為房屋所有者。
對房市的影響：此貸款計劃可能會促進年輕人進入房市，從而提高住宅需求。然而，它也可能對房價產生一定的上行壓力，尤其是在熱門地區。
對年輕買家的影響：提供了一個相對容易進入房市的途徑，特別是對於那些財務資源有限的年輕家庭。它能夠幫助他們克服首次購房的高門檻。

總體而言，新青年安心成家房貸是一項有助於年輕家庭購屋的計劃，但如同任何財務產品一樣，借款人需仔細評估自己的財務狀況和長期承諾，以確保選擇最適合自己的貸款方案。

同时，政府需留意這類計劃對整體房市的長期影響，確保市場穩定和可持續發展。

新青年安心成家貸款常見問題：預售屋是否適用？

預售屋，可以申請喔。

本項貸款需先行評估「擔保品」，在尚未取得房屋所有權之民眾，因無提供作為銀行評估之明確標的物，銀行無法受理。所以預售屋通常是等建商通知要找銀行對保時，就可以去找適合的公股銀行申請。

新青年安心成家貸款常見問題：貸款超過1000萬，剩下的貸款該怎麼辦？

假設要貸款1500萬，剩下的500萬貸款就要看銀行搭配的方案，這邊推薦臺灣銀行、合作金庫都可以把帶剩下的貸款用40年方案。

新青年安心成家貸款常見問題：申辦新青年安心購屋貸款，可事後調整借貸利率嗎？

不行。在申辦時可自行選擇利率方案，一旦申辦完成，就無法改變青年購屋貸款利率方式。

為了獲得關於新青年安心成家房貸更詳盡的資訊，以下是Jerry分享一些有用的附加資源

政府官方網站：台灣內政部房地產資訊平台提供全面的房地產相關資訊，包括各種房貸計，內政部房地產資訊平台：https://pip.moi.gov.tw/V3/E/SCRE0301.aspx 獲得更多信息。
銀行官方網站：參與新青年安心成家房貸計劃的銀行，如台灣銀行、土地銀行等，其官方網站通常會有該計劃的詳細說明。例如，您可以訪問台灣銀行官方網站 https://cln.bot.com.tw/fco/fco01001/010 了解具體細節。