銀行信貸申請流程教學｜6步驟與注意事項讓你順利申請信用貸款

銀行個人信貸是很方便的臨時資金來源，但是銀行信用貸款也不是當天申請當天就能有錢下來，至少會需要經過 6大步驟才能順利申請到錢，那這6大大步驟大概需要多少時間呢? 依照作者的經驗大概最晚最晚要在前5個工作日(一周時間) ，今天就來跟大家說明信貸申請6步驟與注意事項讓你順利申請信用貸款。

信貸申請流程6步驟內容

這篇文章幫大家整理了台灣信貸申請流程與注意事項，總結來說會有5大步驟：

1. 尋找合適的銀行以及信用貸款產品。
2. 銀⾏收到需求後會先派專員跟您了解貸款的用途、所需⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式等
3. 銀行照會(再次核對資料)
4. 銀⾏了解後會再進行內部審核 (貸款申請、檢附⽂件及財⼒證明)
5. 銀行核准對保 (還款利率、額度)
6. 銀⾏撥款

其中如果順利無須申覆的話，約需5個工作日內即可撥款。如需補充資料申覆的話，就須再1~5個工作日，所以建議都至少預留一周時間作申請

信貸申請流程步驟1: 瀏覽銀行網站與信用貸款產品並請銀行專員連繫

首先通常在銀行信貸的申請網頁留下資料後，銀行就會指派專員與我們聯絡。大部分銀行線上申請會需要填寫的文件包括：

1. 申請書
2. 身分證影本
3. 收入證明 (勞保或者新轉證明)

信貸申請流程步驟2: 銀⾏派專員了解需求

這時候建議可以多問專員一些你想要先問的問題，再確認自己在該銀行可能成功申請貸款的機會跟條件，確認申請所需要的資料與流程，千萬不要因為緊急需要錢就急著送件，很容易浪費聯徵次數以及申請失敗。

Jerry提醒重點注意：

如果送出聯徵申請，銀行就會調閱聯徵檢視個人信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記(新業務)，3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟他行申貸的條件，最好三個月內不要超過3次。

信貸申請流程步驟3:銀行照會(通常為當日或隔日進行)

送出申請後，該銀行可能會先電話照會一次，確認是否由本人送件並確認申請資料，會再次確認包含有貸款的用途、所需⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式等。

電話照會的回答內容請以真實正確為原則，有一定比例申請者會被銀行婉拒貸款的原因，是因為電話照會的回答資訊有出入，這樣銀行產生疑慮千萬要注意。

信貸申請流程步驟4: 銀行審核(平均為2個工作日)

接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核此次申請，並決定核發的額度及利率。這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。當然申貸人的資料若較特殊，就會需要人工評估審核，可能會拉長審核的時間。

信貸申請流程步驟5: 銀⾏了解後內部審核

銀行審核完成後，會通知申貸者是否核貸，信貸額度跟利率是多少。申請者如果對於條件滿意或沒有辦法有申覆空間，則可以直接與銀行進行對保跟撥款。

如果覺得利率無法接受，可與專員討論進行申覆，申覆的重點就是看是否能再提出一些對於申請者有利的證明或是談判籌碼用來降低貸款利率，但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程，結果較難預料，時間上可能會需要約1~5個工作天。

什麼是對保?

對保的目的是能夠與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定，常見的是客戶到鄰近的分行，或是由專員親自面對面對保，但是作者上次申請信用貸款的時候，是可以直接線上對保，但是這個過程大約需要一個工作天。

信貸申請流程步驟6：撥款(最快當日撥款)

大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭，然後把錢撥到該戶頭。如果是在分行對保，有機會可以一次完成開戶跟撥款。如果是下午完成對保，可能要隔日才能撥款到戶頭。撥款後的還款才是經營信用的開始，請在準時時間做還款，信用無價，俗話說的好，有借有還再借不難，信用如果受到影響，會嚴重影響後續跟銀行往來的機會。

**信用貸款注意事項**

• 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
• 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)

Jerry文章總結：

幫大家挑選目前市面上幾個熱門且低 APR 的銀行信用貸款給大家參考，除了LINE Bank以外，大家如果需求在88萬以內非常推薦王道銀行 信用貸款 – 獨享貸，開辦費只要88元非常划算，如果是超過88萬可以再考慮匯豐或者中國信託信用貸款

信用貸款專案名稱	開辦費	APR 總費⽤年 百分率	利率優惠	貸款最長期間	備註
HSBC信用貸款 – 閃光0.1%專案	2020元	2.73%	首期優惠利率0.1%	7年	【Money101通路限定】 首期優惠利率0.1%，享開辦費2,020元
王道銀行 信用貸款 – 獨享貸	88元	2.69%	NA	7年	開辦手續費最低 ! 但是最高貸款額度只有88萬
中國信託 信用貸款 – Online貸	3000元	2.78%	前兩期0.88%	7年
凱基銀行 優利貸款申辦連結	7000元	2.32%	首期優惠利率0.01%	7年	首期優惠跟相對年利率最低 但是開辦費高
渣打銀行-新春貸	0元	2.99%	首三期優惠利率0.1%	7年	成功撥貸者Money101會員限定好禮「宜睿3,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 數時貸	333元	2.91%	第一期0.3%	7年	開辦費只需要333元 申請後一小時就有專人聯繫
台新銀行 Richart大口貸	最低1000元	2.84%	NA	7年	最快四小時撥款！
LINE Bank信用貸款	488元	最低1.68%		5年	最低只要綁約一個月

**信用貸款注意事項**

• 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
• 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)

銀行信用貸款4大地雷，有符合很難申請到信貸

和銀行申請信用貸款時，有幾個地雷絕對不能碰，只要符合以下任一情況，銀行是絕對不會核貸的！

1. 信用瑕疵
   若過去有貸款未繳等信用瑕疵紀錄，銀行通常會直接拒絕放貸。畢竟個人信用紀錄是唯一的擔保，所以信用對個人來說是非常重要的，只要有瑕疵要洗白就很困難了
   
2. 負債比過高
   金管會規定個人無擔保債務總額不得超過 DBR 22 倍，這是金管會硬性規定，所有銀行金融機構都必須遵守。DBR 22簡單來說可以等於你的月薪 * 22，因此一旦申貸人負債比超過 DBR 22 倍上限，銀行絕對不會放貸，所以假如目前還有貸款的，很難申請到第二筆貸款
   
3. 貸款、信用卡延遲繳款
   若過去貸款、使用信用卡有多次延遲繳款的紀錄，對信用分數的影響很大，所以信用卡跟貸款絕對不鑰延遲繳，對於信用非常扣分
   
4. 沒有收入證明
   收入證明是銀行確定申貸人還款能力的重要依據，(畢竟有DBR 22規定) 所以沒有收入證明基本上銀行不會同意貸款。 如果是當老闆或者自由工作者跟工人沒有新轉的話可以先詢問銀行還接受哪些收入證明

我自己的信貸經驗心得分享：信用貸款心得經驗分享｜信貸風險陷阱介紹與如何提高銀行過件率

如果信用貸款沒過怎麼辦?

信用貸款如果沒有過的話可以嘗試看看用抵押貸款，像是如果家裡有汽車或機車的可以用汽機車做抵押貸款，詳細文章可以參考：原車增貸推薦—汽車增貸增資必須了解的5注意事項條件

另外信用貸款沒有過的可以參考此篇解法：信貸沒過怎麼辦？缺錢遇到信用貸款沒審核過的4個解決方法

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