信用貸款心得經驗分享|信貸風險陷阱介紹與如何提高銀行過件率

喜歡的朋友歡迎分享給需要的人

今天Jerry要來跟大家分享我自己的信用貸款心得經驗分享,如果說大家有考慮申請信用貸款,無論是臨時需要大筆資金或者是要拿來投資的人,都可以參考一下這篇的內容,我會分享關於我之前信用貸款的心得經驗,以及跟大家說明信貸的風險陷阱如何提高銀行信用貸款過件率。

信用貸款心得經驗分享:為何想要信用貸款

我第一次信用貸款大概是工作一年的時間(在2018年) ,那時候就有看到中信的信用貸款的廣告,本身那時候股票投資正夯,想說目前貸款利息好像很低, ( 3~4%) 也覺得自己應該是少年股神,想說利用信用貸款來投資股票進行套利,因為平常往來銀行都是中信,就去申請中信的信用貸款 。

信用貸款心得經驗分享:如何降低利率與提高過件率

那時候線上填寫基本資料,就會有專員與你聯繫貸款事宜,因為線上填寫申請的時候都會問你想要借多少錢,我那時是填寫20萬,因為是用信用開槓桿也不敢借太多錢,電話與專人聯繫的時候,因為第一次貸款,問了比較多的問題,自己整理幾個降低利率以及提高銀行過件率的方法。

降低利率重點一:工作收入與工作內容

如果你是軍公教公務人員或者上市上櫃公司員工,恭喜你妳的利率應該會比我還要好,因為銀行很看重還款,公務員與大公司也就代表穩定工作,貸款利息就會比起一般民營公司較低,有時候甚至貸款利率都是2%以下。

降低利率重點二:綁約與不綁約

綁約的部分簡單來說就是每月定期還款,不能提早還清,提早還清會有違約金,不綁約的就是可以提早還清,提早還不會有違約金,我那時候問他這兩個之間的利率嚇了一跳,因為差距蠻大的,綁約的比不綁約的低了 2% 以上, 所以建議大家,如果綁約根不綁約,可以選擇綁約的方式,通常可以獲得較低的信貸利息。

降低利率重點三:保持良好信用評分

平常信用卡定期還款,不遲繳、不用預借現金,維持良好的聯徵分數,可以幫助你獲得較低利率的信用貸款,假如說之前有信貸結果逾期未還、信用卡遲繳或者有預借現金運用、支票跳票等不良紀錄,其實申請銀行信貸就會比較容易不通過,或者通過後也會是偏高的利率。

所以說信用紀錄是非常重要的,因為這些如果有不良紀錄都是會影響與銀行來往都條件,而現在的人一定都會需要與銀做來往,另外就是如果現在還有未還完款的貸款(信貸、車貸、房貸等),這也會影響銀行貸款意願。

信用貸款心得經驗分享:運用擔保品提高銀行過件率

這個是專員分享的,如果說你覺得利率不夠好,或者甚至是被銀行打槍,可以提供擔保品(汽車、股票、房地產等) 來提高過件率,或者利用擔保品降低利率。

Jerry這裡要再次提醒大家,信用貸款務必量力而為,電話中專員一定會想要你貸好貸滿,用說沒用到就放到戶頭不要動,當作多餘資金與額度,會直接教你貸滿DBR 22倍的金額,我自己絕對不建議這樣做,要貸款多少錢就只要貸款多少錢,不要考慮人性因為當你錢在哪裡,你就可能拿去運用。

信用貸款心得經驗分享:選擇純網銀降低利息與開辦手續費用

目前雖然我自己還沒有貸款純網銀,但是看方案介紹就已經贏過了我之前中信貸款的資料。

目前台灣開放了純網銀,目前純網銀的部分信用貸款都有給一定的活動優惠,而且利率也有機會比一般銀行更低(畢竟營運成本較傳統銀行低), 像是LINE Bank 推出的信用貸款活動如下:

LINE Bank信用貸款活動優惠介紹

Line Bank不只數位帳戶開戶有開戶禮跟高利率活存,如果說有資金需求的朋友,Line Bank推出的信用貸款服務目前也是很優惠,利率最低只要1.68% 而且開辦費只要488元(一般信貸都是3000以上的)

LINE Bank信用貸款

line Bank信用貸款資訊如下:

最低利率:1.68%
開辦費:488元
綁約期:一個月
申請資格:20~60歲的LINE Bank客戶 ,且年收入達30萬元以上。
申請額度:分期信貸最高200萬元,最低10萬元,如果有大筆資金需求,可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。

如何取得 LINE Bank 1.68% 低利率貸款?

如果你是上市上櫃公司之員工、中華徵信所5000大企業、Fortune 500大、SP500大之公司,且年收達80萬以上,信用良好跟LINE Bank貸款最低利率可能就是 1.68% 。

立即前往了解:LINE Bank 信用貸款服務連結

LINE Bank 這個方案比起我的信用貸款,最低利率要更低,而且開辦費(手續費)才488元也比較低,我印象我的好像是3000元, 光是手續費就差超多,有資金需求的真的可以先從純網銀開始做考慮

更多銀行信用貸款方案比較表

幫大家挑選目前市面上幾個熱門且低 APR 的銀行信用貸款給大家參考,除了LINE Bank以外,大家如果需求在88萬以內非常推薦王道銀行 信用貸款 – 獨享貸,開辦費只要88元非常划算,如果是超過88萬可以再考慮匯豐或者中國信託信用貸款

信用貸款專案名稱開辦費 APR
總費⽤年
百分率
利率優惠貸款最長期間 備註
HSBC信用貸款 – 閃光0.1%專案2020元 2.73%首期優惠利率0.1%7年【Money101通路限定】
首期優惠利率0.1%,享開辦費2,020元
王道銀行 信用貸款 – 獨享貸88元2.69%NA 7年開辦手續費最低 ! 但是最高貸款額度只有88萬
中國信託 信用貸款 – Online貸3000元2.78%前兩期0.88%7年
凱基銀行 優利貸款申辦連結7000元2.32%首期優惠利率0.01%7年首期優惠跟相對年利率最低
但是開辦費高
渣打銀行-新春貸0元 2.99%首三期優惠利率0.1%7年成功撥貸者Money101會員限定好禮「宜睿3,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 數時貸333元2.91%第一期0.3%7年開辦費只需要333元 申請後一小時就有專人聯繫
台新銀行 Richart大口貸最低1000元2.84%NA7年最快四小時撥款!
LINE Bank信用貸款488元最低1.68%5年最低只要綁約一個月
信用貸款比較表格

**信用貸款注意事項**

  • 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概,需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後,經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
  • 最低利率僅提供參考,實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)

信用貸款風險陷阱:還款壓力

謹慎理財、信用至上這句話我們很常在銀行廣告上看到,也聽過很多人這樣告誡,不過當你開始有信用貸款或者信用卡的時候,這句話尤為重要並且一定要重視,因為如果你沒有固定還款,讓你自己個人有信用瑕疵,後續你就很難跟銀行往來,這是非常嚴重的一件事情!!!!

信用瑕疵表示你可能沒有辦法再辦信用卡、信用貸款、想買車可能沒辦法辦車貸、想買房沒有辦法辦房貸或者之後利息都是比別人還要高付更多的錢,這些事情都會無形之中給你還款壓力, 像是我自己那兩年之間每次還款日到的時候,都會特別小心而且有壓力。

信用貸款風險陷阱:貸滿額度、拉長還款期間

銀行專員打電話給你的時候,如果你的額度沒有用滿,他一定會推薦你貸滿額度 ( EX: 假設你月薪5萬,貸款20萬,他一定會叫你貸滿DBR 22倍,5X22=110萬 ) 並且在說服你拉長還款期間,說是這樣可以降低每月繳款金額壓力沒有那麼大。

不知道DBR 22 倍的可以先看這篇:信貸 DBR 22倍是什麼?信用貸款必知的公式規定與怎麼計算

貸滿額度部分: 個人絕對不建議,你要使用多少錢就帶多少錢就好,不要超貸,錢貸款出來人性就可能會想要把錢花掉或運用,運用不好可能導致你每個月還款時候壓力山大。

拉長還款期間:這樣的確能降低每月的還款金額,但是你實際貸款期間繳的利息也會比較多,所以說如果可以,盡量不要將還款期間拉得太長,選擇一個適合且還款不會有壓力的年限就好,尤其如果你像我一樣沒還完款內心就會有無形的壓力,那你還是真的不要貸款期間拉太長,對心理不好。

Jerry文章總結

我當時後貸款拿來投資股票,後來算一下投資股票根本沒賺錢,還小賠一點錢,所以說我不只賠了股票錢,還需要付貸款的利息,投資畢竟是有風險的,我自己信貸投資經驗後,不太會建議一般大眾用信用貸款拿錢出來做投資,如果你跟我一樣對於欠錢會對自己有無形壓力的更是,因為這個壓力也會影響日常生活甚至健康的。

但是如果真的是臨時需要錢幣需要信用貸款的人,可以透過上面幾個方法,選擇純網銀、附上擔保品、選擇綁約的方式降低利率以及開辦手續費,讓你貸款成本能有效降低,省下幾千元甚至數萬元。

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