信用貸款心得經驗分享｜信貸風險陷阱介紹與如何提高銀行過件率

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今天Jerry要來跟大家分享我自己的信用貸款心得經驗分享，如果說大家有考慮申請信用貸款，無論是臨時需要大筆資金或者是要拿來投資的人，都可以參考一下這篇的內容，我會分享關於我之前信用貸款的心得經驗，以及跟大家說明信貸的風險陷阱如何提高銀行信用貸款過件率。

信用貸款心得經驗分享：為何想要信用貸款

我第一次信用貸款大概是工作一年的時間(在2018年) ，那時候就有看到中信的信用貸款的廣告，本身那時候股票投資正夯，想說目前貸款利息好像很低， ( 3~4%) 也覺得自己應該是少年股神，想說利用信用貸款來投資股票進行套利，因為平常往來銀行都是中信，就去申請中信的信用貸款 。

信用貸款心得經驗分享：如何降低利率與提高過件率

那時候線上填寫基本資料，就會有專員與你聯繫貸款事宜，因為線上填寫申請的時候都會問你想要借多少錢，我那時是填寫20萬，因為是用信用開槓桿也不敢借太多錢，電話與專人聯繫的時候，因為第一次貸款，問了比較多的問題，自己整理幾個降低利率以及提高銀行過件率的方法。

降低利率重點一：工作收入與工作內容

如果你是軍公教公務人員或者上市上櫃公司員工，恭喜你妳的利率應該會比我還要好，因為銀行很看重還款，公務員與大公司也就代表穩定工作，貸款利息就會比起一般民營公司較低，有時候甚至貸款利率都是2%以下。

降低利率重點二：綁約與不綁約

綁約的部分簡單來說就是每月定期還款，不能提早還清，提早還清會有違約金，不綁約的就是可以提早還清，提早還不會有違約金，我那時候問他這兩個之間的利率嚇了一跳，因為差距蠻大的，綁約的比不綁約的低了 2% 以上， 所以建議大家，如果綁約根不綁約，可以選擇綁約的方式，通常可以獲得較低的信貸利息。

降低利率重點三：保持良好信用評分

平常信用卡定期還款，不遲繳、不用預借現金，維持良好的聯徵分數，可以幫助你獲得較低利率的信用貸款，假如說之前有信貸結果逾期未還、信用卡遲繳或者有預借現金運用、支票跳票等不良紀錄，其實申請銀行信貸就會比較容易不通過，或者通過後也會是偏高的利率。

所以說信用紀錄是非常重要的，因為這些如果有不良紀錄都是會影響與銀行來往都條件，而現在的人一定都會需要與銀做來往，另外就是如果現在還有未還完款的貸款(信貸、車貸、房貸等)，這也會影響銀行貸款意願。

信用貸款心得經驗分享：運用擔保品提高銀行過件率

這個是專員分享的，如果說你覺得利率不夠好，或者甚至是被銀行打槍，可以提供擔保品(汽車、股票、房地產等) 來提高過件率，或者利用擔保品降低利率。

Jerry這裡要再次提醒大家，信用貸款務必量力而為，電話中專員一定會想要你貸好貸滿，用說沒用到就放到戶頭不要動，當作多餘資金與額度，會直接教你貸滿DBR 22倍的金額，我自己絕對不建議這樣做，要貸款多少錢就只要貸款多少錢，不要考慮人性因為當你錢在哪裡，你就可能拿去運用。

信用貸款心得經驗分享：選擇純網銀降低利息與開辦手續費用

目前雖然我自己還沒有貸款純網銀，但是看方案介紹就已經贏過了我之前中信貸款的資料。

目前台灣開放了純網銀，目前純網銀的部分信用貸款都有給一定的活動優惠，而且利率也有機會比一般銀行更低(畢竟營運成本較傳統銀行低)， 像是LINE Bank 推出的信用貸款活動如下：

LINE Bank信用貸款活動優惠介紹

Line Bank不只數位帳戶開戶有開戶禮跟高利率活存，如果說有資金需求的朋友，Line Bank推出的信用貸款服務目前也是很優惠，利率最低只要1.68％ 而且開辦費只要488元（一般信貸都是3000以上的）

LINE Bank信用貸款

line Bank信用貸款資訊如下：

最低利率：1.68%
開辦費：488元
綁約期：一個月
申請資格：20~60歲的LINE Bank客戶 ，且年收入達30萬元以上。
申請額度：分期信貸最高200萬元，最低10萬元，如果有大筆資金需求，可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。

如何取得 LINE Bank 1.68% 低利率貸款？

如果你是上市上櫃公司之員工、中華徵信所5000大企業、Fortune 500大、SP500大之公司，且年收達80萬以上，信用良好跟LINE Bank貸款最低利率可能就是 1.68% 。

立即前往了解：LINE Bank 信用貸款服務連結

LINE Bank 這個方案比起我的信用貸款，最低利率要更低，而且開辦費(手續費)才488元也比較低，我印象我的好像是3000元， 光是手續費就差超多，有資金需求的真的可以先從純網銀開始做考慮

更多銀行信用貸款方案比較表

幫大家挑選目前市面上幾個熱門且低 APR 的銀行信用貸款給大家參考，除了LINE Bank以外，大家如果需求在88萬以內非常推薦王道銀行 信用貸款 – 獨享貸，開辦費只要88元非常划算，如果是超過88萬可以再考慮匯豐或者中國信託信用貸款

信用貸款專案名稱開辦費 APR
總費⽤年
百分率		利率優惠貸款最長期間 備註
HSBC信用貸款 – 閃光0.1%專案2020元 2.73%首期優惠利率0.1%7年【Money101通路限定】
首期優惠利率0.1%，享開辦費2,020元
王道銀行 信用貸款 – 獨享貸88元2.69%NA 7年開辦手續費最低 ! 但是最高貸款額度只有88萬
中國信託 信用貸款 – Online貸3000元2.78%前兩期0.88%7年
凱基銀行 優利貸款申辦連結7000元2.32%首期優惠利率0.01%7年首期優惠跟相對年利率最低
但是開辦費高
渣打銀行-新春貸0元 2.99%首三期優惠利率0.1%7年成功撥貸者Money101會員限定好禮「宜睿3,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 數時貸333元2.91%第一期0.3%7年開辦費只需要333元 申請後一小時就有專人聯繫
台新銀行 Richart大口貸最低1000元2.84%NA7年最快四小時撥款！
LINE Bank信用貸款488元最低1.68%5年最低只要綁約一個月
信用貸款比較表格

**信用貸款注意事項**

  • 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
  • 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)

信用貸款風險陷阱：還款壓力

謹慎理財、信用至上這句話我們很常在銀行廣告上看到，也聽過很多人這樣告誡，不過當你開始有信用貸款或者信用卡的時候，這句話尤為重要並且一定要重視，因為如果你沒有固定還款，讓你自己個人有信用瑕疵，後續你就很難跟銀行往來，這是非常嚴重的一件事情！！！！

信用瑕疵表示你可能沒有辦法再辦信用卡、信用貸款、想買車可能沒辦法辦車貸、想買房沒有辦法辦房貸或者之後利息都是比別人還要高付更多的錢，這些事情都會無形之中給你還款壓力， 像是我自己那兩年之間每次還款日到的時候，都會特別小心而且有壓力。

信用貸款風險陷阱：貸滿額度、拉長還款期間

銀行專員打電話給你的時候，如果你的額度沒有用滿，他一定會推薦你貸滿額度 ( EX: 假設你月薪5萬，貸款20萬，他一定會叫你貸滿DBR 22倍，5X22=110萬 ) 並且在說服你拉長還款期間，說是這樣可以降低每月繳款金額壓力沒有那麼大。

不知道DBR 22 倍的可以先看這篇：信貸 DBR 22倍是什麼？信用貸款必知的公式規定與怎麼計算

貸滿額度部分： 個人絕對不建議，你要使用多少錢就帶多少錢就好，不要超貸，錢貸款出來人性就可能會想要把錢花掉或運用，運用不好可能導致你每個月還款時候壓力山大。

拉長還款期間：這樣的確能降低每月的還款金額，但是你實際貸款期間繳的利息也會比較多，所以說如果可以，盡量不要將還款期間拉得太長，選擇一個適合且還款不會有壓力的年限就好，尤其如果你像我一樣沒還完款內心就會有無形的壓力，那你還是真的不要貸款期間拉太長，對心理不好。

Jerry文章總結

我當時後貸款拿來投資股票，後來算一下投資股票根本沒賺錢，還小賠一點錢，所以說我不只賠了股票錢，還需要付貸款的利息，投資畢竟是有風險的，我自己信貸投資經驗後，不太會建議一般大眾用信用貸款拿錢出來做投資，如果你跟我一樣對於欠錢會對自己有無形壓力的更是，因為這個壓力也會影響日常生活甚至健康的。

但是如果真的是臨時需要錢幣需要信用貸款的人，可以透過上面幾個方法，選擇純網銀、附上擔保品、選擇綁約的方式降低利率以及開辦手續費，讓你貸款成本能有效降低，省下幾千元甚至數萬元。

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