二胎(二順位)房貸是什麼？申請流程、利率條件費用與優缺點

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最新更新日期 2024-03-01

如果說有資金需求且名下有房產，是可以利用二胎房貸來取得資金，然而什麼是二胎(二順位)房貸？申請流程與利率條件好嗎？有什麼費用與優缺點？本篇文章一次告訴你

內容目錄

二胎(二順位)房貸是什麼？

二胎房貸，又被稱為二順位房貸或是房屋二胎，簡單來說是將正在貸款中的房屋再一次作為擔保物，利用該房屋的剩餘價值進行第二次貸款。

因為這筆房產目前是正在貸款中，所以前一次尚未還清的貸款被稱作「一順位貸款」，意指房屋抵押設定時為「第一順位償還對象」。

而承辦二胎房貸的承貸單位，屬於房屋抵押設定時的第二順位償還對象，因此二胎房貸又被稱為「二順位房貸」

二胎(二順位)房貸優缺點風險

大部分人對於二胎房貸都相對不熟悉，如果有考慮利用二胎(二順位)房貸取得資金，一定要先了解以下優缺點

二胎(二順位)房貸優點：額度比信貸更高

因為在借貸時所使用的擔保物是「房屋」，因此貸款能夠取得的資金相對其他的貸款方式可以取得「更多」！舉例來說信用貸款通常最高就是到700萬元，但是二胎房貸最高有機會是貸款到3000萬

二胎(二順位)房貸缺點：申辦文件較為繁瑣

不過也因為借貸時有擔保物做為抵押品，所以相對信用貸款，二胎房貸需要準備的申請文件會比信用貸款更多一些，但即使文件需要準備的比辦理信貸時更多，流程上也比辦理信貸來的繁瑣，但是對於需要大額資金的人來說，房屋二胎貸款絕對是取得大筆資金的優先選擇。

二胎(二順位)房貸缺點：銀行過件審核相對嚴格

銀行對於二胎房貸的核貸條件相當嚴苛，因為受到銀行法規相關規範，申貸者除非信用評分高、財力狀況良好、工作穩定且房齡不能太老舊、房型也符合標準才有機會通過。

因為只要上面有一點不符合銀行條件都將難以順利過件因此才會除了銀行可承貸二胎房貸外，也衍伸出了其他可承貸房屋二胎的單位如：租賃融資公司、民間公司等。

二胎(二順位)房貸為什麼會被銀行拒貸？

因為銀行在辦理二胎房貸時，對比一般貸款，審核標準會更為嚴格，只要有一個項目不符合該銀行規定，就會直接被銀行拒絕。因此蠻多民眾在向銀行辦理二胎房貸時，會遭遇銀行拒貸的情況。

信用評分狀況不佳導致資格不符

銀行相當重視申請人的信用狀況，信用分數建議要在650分以上較佳、不可有信用瑕疵、不可為信用小白。

聯徵信用評分可以參考：聯徵報告是什麼與怎麼看分數？個人聯徵信用分數紀錄查詢與意義

負債比過高，已超出銀行風險承擔值

若是負債比（也稱：收支比）超過50%，對銀行來說，代表著申貸人目前的債務狀況已經達風險值，因此銀行將會認為，若申貸人後續再增加債務，銀行將需要負擔申貸人付不出錢的極大風險。

※ 負債比計算方式：每月負債金額÷每月資產總額

申請人沒有穩定的收入

若是申貸人沒有穩定收入，屬於自由工作者、外送員、計程車司機、打零工、代工或是自營業者，這些民眾都將被銀行歸類為沒有穩定收入的族群，而這類型的族群也是銀行首先拒絕貸款的對象之一。

銀行喜歡是有固定收入的像是公務員、工程師等，通常有穩定收入的銀行通過機率比較高

房屋屋況不佳或剩餘殘值不足

因為二順位貸款代表著擔保物本身其實已經有一筆貸款在前，這時同樣的擔保物會被承貸單位重新估價並確認，該擔保物是否還存有「可貸空間」，因此若房價現行市值不佳、房屋所處地段不佳、房屋屋齡過高、房屋屋況不好、房屋屋型不符合銀行喜好，都將是銀行是否核准貸款的關鍵。

因此即便前四項都符合，但最關鍵的擔保品（房屋）沒有殘值，同樣也無法從銀行申請到貸款。

除了銀行哪些通路管道可以申辦二胎房貸？

因為銀行審核條件嚴苛，但是有房子且有資金需求的人很多，所以除了如銀以外，也有上市上櫃的合法融資公司、國峯厝好貸等公司也有提供房屋二胎服務

這些單位也都受到訪歸管理與規範，對於申貸人來說是有保障且風險較低的，

，那麼就一定都是可靠安全的，因為這些承貸單位都受到了嚴格的法規管理與規範，因此對申貸人都有很好的保障，因此申貸人唯一要考量的是自身承擔還款的能力。

不建議申辦二胎房貸管道：民間當鋪、代辦代書公司

我們路上看到很多民間當鋪或者網路上很多所謂資產管理公司也都會標榜說有房屋二胎的業務，但是Jerry我是非常不建議向這些機構申辦，因為較為容易使自己暴露在貸款風險中。

因為向民間公司申辦二胎貸款時，因為合約及費用不透明、向貸款人酌收高額手續費、提供超過法規的高額利率貸款，更甚是暴力討債、利滾利導致債務償還不完導致家破人亡的新聞也是時有所聞，因此請民眾務必留心，一定要選擇合法安全的借貸管道，才能保障自身權益。

二胎房貸申辦管道優缺點與利率額度比較

	銀行	融資公司	民間二胎
貸款額度	50萬至400萬	融資二胎：最高500萬國峯厝好貸：最高3,000萬	不限
貸款成數	最高80%	最高120%	不限
貸款年限	最長10年	最長10年	無標準
房屋條件	嚴格	寬鬆	無限制
審核流程	嚴謹	嚴謹	無標準化流程
信用條件	極為嚴格	彈性	無限制
房貸情況	需繳付超過一年房貸並已開始償還本金	有過遲繳記錄亦可申請	無限制
貸款流程	嚴謹	嚴謹	無標準化流程
對保流程	嚴謹（面對面對保）	嚴謹（面對面對保）	無標準化流程
核貸速度	慢	快速	極快
撥款速度	慢	快速	當天
還款方式	本利均攤	本利均攤	繳息不還本

Jerry我會建議先從銀行申請二胎房貸看是否會通過，畢竟銀行利率一定是最低的，如果沒有通過在跟融資租賃公司了解，像是國峯厝好貸。

然後絕對不要選擇民間當鋪、代書代辦業者！

二胎房貸融資租賃公司推薦：國峯厝好貸

本次很感謝受到國峯厝好貸的邀請，如果是想要了解二胎房貸的，可以到他們官網做了解

國峯厝好貸母公司為國峯租賃股份有限公司，是各大上市櫃租賃融資公司指定合作的授權經銷商，於全台六都皆設有辦公室，並且榮膺第17屆金炬獎十大績優企業，也是全台唯一獲取iso 27001以及iso 9001國際認證的授權經銷商。

在承辦二胎業務時，國峯厝好貸對於申請人的個人信用狀況、工作狀況、信用評分、財力證明的提供等審核條件，都比銀行更彈性、更寬容，對房屋的屋齡、屋型、屋況的鑑價也更寬鬆。

因此在同樣的條件下，申貸者不僅可以在國峯厝好貸順利貸款，取得更高的貸款金額外，也因為撥款由上市公司撥款非私人撥款，更能讓民眾獲得足夠的保障，避開民間二胎風險。

國峯厝好貸的二胎房貸特色如下：

最高可貸3000萬
最長還款年限15年
最快3天核貸撥款
唯一產品與服務受國際iso9001認證之經銷品牌
上市櫃公司撥款，且為各大上市櫃公司全台最大經銷商
不看信評、不需聯徵也可辦，過件率高
無薪轉證明、勞保證明也可申辦

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二胎(二順位)房貸申請條件資格

如同上述所提到，能夠提供二胎貸款的管道除了銀行外，還有其他的承貸單位，例如：上市櫃融資公司、國峯厝好貸（各大上市櫃融資公司授權經銷商）不論從哪一個管道只要是合法正當的管道，申請時至少會需要符合3個條件，分別是：

名下必須有房產，且房屋還有可以貸款的額度空間。（房屋尚有殘餘價值）
房屋持有人（屋主）且借貸申請人必須年滿18歲。（民法第12條）
（滿18歲為成年。）
申貸人須具備一定的還款能力和一定的信用評分，但申請的管道不同，對於還款能力和信用評分的要求以及條件也不一樣。

二胎(二順位)房貸申請流程

不論是在哪個管道申請二胎房貸，只要是透過合法的管道申辦，其申請流程就都大同小異。

申請：向承貸單位透過線上或是臨櫃的方式提出申請，當承貸單位受理申請後，申貸人只需要配合申貸的機構備妥申請時需要的申貸文件。
估價：由承貸單位（如銀行、租賃融資公司），透過權狀或謄本了解一胎房貸的貸款金額，並就房屋現況、市值進行初步估價計算出二胎房貸可以承貸的金額。
審核：承貸機構依據貸款人的自身條件、信用狀況、財力狀況綜合評估，核定最後貸款額度、利率、期數及每月應需還款金額。
對保：核准後，貸款申請人與承貸單位面對面確認合約內容、借款金額、貸款年限、利率、開辦費…等，雙方確認無誤後旋即簽約用印。
設定：簽約完成於撥款前，承貸單位會至地政機關進行第二順位房屋抵押權設定。
撥款：設定完成，貸款金額將會扣除開辦費後會直接撥入申請人指定帳戶內。

參考來源：二胎房貸常見問題懶人包，條件、費用、風險1次告訴你

以上申請流程若是經由銀行、行庫申辦，所需時間會較租賃融資公司長，銀行大約需要2周的時間，而租賃融資公司則大約3-7天即可完成。

二胎(二順位)房貸申請所需要文件

在申辦房子的二胎房貸時，不論透過哪一種管道做申辦，準備的文件也都大同小異，基本所需文件如下：

身份證明：雙證件影本（身分證正反面+健保卡或駕照）、戶籍謄本影本。
工作證明：在職證明影本或勞保投保資料…等。
財力證明：薪轉存摺影本、薪資明細或扣繳憑單影本…等財力證明文件，若有其他收入證明也可提供加強財力。
房屋文件：建物所有權狀影本、原房貸近一年的繳息明細。

二胎(二順位)房貸申請費用

那申辦貸款了解費用也非常重要，二胎房貸申辦過程會有以下費用的產生

開辦費

在做貸款申請時，不論是二胎房貸、一般房貸還是信貸，承貸機構都會收取一筆一次性的手續費用，此費用即為開辦費。

地政設定費

申請房貸時，因為要做房子需要做抵押權設定，因此在辦理登記設定時需要向地政繳納登記費及書狀費，登記費會收取設定金額的1‰，而書狀費則為 NT$80元。

徵信費

又稱「徵信調查費」或是「聯徵調查費」，主要是銀行為了評估申貸人的信用狀況，向聯徵中心調閱聯徵報告所產生的費用。

代書費

代書費用屬於房屋貸款或是二順位房貸時的必要支出，代書收費通常都會以地政士公會標準酌收費用。

服務費

通常會被收取這筆費用，通常都是因為找到了代辦、代書公司來辦理二胎房貸（所以Jerry絕對不建議找代辦、代書公司）

像是國峯厝好貸為合法正式被各大上市櫃融資公司授權的二胎房貸經銷商，不是代辦公司！也不是代書公司！因此絕不會向貸款人收取「代辦費！」

參考來源：二胎房貸常見問題懶人包，條件、費用、風險1次告訴你

本次感謝國峯厝好貸的邀請，讓Jerry了解跟分享關於二胎房貸

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二胎(二順位)房貸心得總結

在考慮申請二胎(二順位)房貸時，必須先了解相關優缺點和風險。

儘管二胎房貸供應的資金較其他方式更豐富，然而申辦文件較為繁瑣，且銀行的審核條件相當嚴格。

此外，也需注意不建議從非法管道申辦二胎房貸，以避免暴露在貸款風險中。因此建議於銀行無法通過申請後，考慮合法的融資租賃公司如國峯厝好貸。

關於國峯厝好貸

在申辦二胎(二順位)房貸時，國峯厝好貸是值得考慮的合法渠道，他們對申請人的信用狀況、工作狀況、財力證明的提供等審核條件更彈性。

此外，申貸者不僅可以順利申請到更高的貸款金額，也能在撥款由上市公司撥款的情況下獲得足夠的保障，避開民間二胎風險。

不僅如此，國峯厝好貸產品與服務取得國際ISO9001認證，並且提供多樣化的申請條件與申請流程，極大程度地降低了申貸人的辦貸風險。

因此國峯厝好貸是二胎(二順位)房貸推薦申請管道。

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