月薪5/7/10萬可以買多少錢的房子?頭期款又需要準備多少錢?

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想要買一間屬於自己的房子,但卻不知道自己的月薪到底可以負擔多少錢的房子?很多人在計算自己到底能不能買房,或是能買多少錢的房子時,常常只想到頭期款,以為自己只要存到了頭期款,就能買一間房子了!但實際上買房除了頭期款之外,評估自己每月的還款能力是非常重要的,並且還有很多人會忽略除了房子本身之外,還有許多開銷是買房伴隨而來的費用,所以到底月薪5/7/10萬可以買多少錢的房子呢?接下來Jerry就帶你一起來計算~

月薪水5/7/10萬可以負擔房貸月付是多少?

要評估自己到底能不能買房,很重要的一點就是要評估自己的還款能力。每個月除了生活的必要開支,到底還剩多少錢能拿來付房貸?在網路上有很多房仲業者提供的試算公式,例如591的貸款試算,可以將貸款條件輸入後得到每個月要繳的金額,其中還有「本息平均攤還法」(每個月本金和利息平均分攤),以及「本金平均攤還法」(每個月本金平均分攤,因此利息隨已還款金額增加而減少),依據不同需求可以選擇。

以下就舉例是房子500萬、房貸400萬的情況下的每月付款金額計算

本息平均攤還法

簡單來說每月還的金額會是固定的,其中每一期的本金跟利息的配比不一樣,如下所示是貸款400萬20年且用利率2%計算

本金平均攤還法

簡單來說每月還的金額會是越來越少的,其中每一期還的本金是一樣的,所以利息就越付越少,如下所示是貸款400萬20年且用利率2%計算

本息攤還每月付款金額較低,而且每月付款金額一樣,一開始壓力比較小,目前銀行也大多都是本息攤還方案,但是本金攤完最大優勢就是最後利息成本是比較低的,如果能負擔且銀行有提供不妨選擇本金攤還。

591房貸試算計算機

因此假設準備 100 萬頭期款,購買總價為 500 萬的房子,則貸款金額為 400 萬。如果貸款利率為 2%,分 20 年還款,且沒有寬限期(寬限期為只需要負擔利息,還不用還本金的一段時間),我們用591房貸試算機來算,則每月至少要還 20,235 元。如果還有貸款裝潢的費用還要記得加上去才是實際的還款金額。

591計算網站

Jerry個人建議,房貸不宜佔收入超過3成比例,因為就像上面說的除了房貸本身壓力,其實像是每月管理費、以及裝潢之類的開銷都是一筆費用,抓得太緊反而生活會非常有壓力,而且遇到升息每月還款還要增加壓力就更大。

像是如果以貸款400萬來說每月還款20,235來說,如果是佔比30%,每月收入至少要67,450才夠,大約就是月薪7萬的人可以買的房子總金額。

不過這個三成比例也會跟你的收入有關係,像是如果每月收入3萬扣掉30% 等於只剩下21,000可以用,如果是30萬扣掉30%還有210,000,所以當你收入越高,房貸所佔比例也是可以拉高一些,不過也是要注意工作收入的穩定度,不然就是要多存點錢,不然如果突然沒有收入,房貸就是一個很可怕的固定支出費用。

常見被忽略的買房投資開銷(裝潢、規費、管理費等)

如果你是找仲介看房,買方通常要負擔房屋總價的 2% 作為仲介費用,另外房屋過戶過程中的種種溝通通常也都會委託代書辦理,因此需要負擔代書的費用,其中也會包含政府收取的契稅、印花稅等等的規費,因此光買賣的手續,代書費和稅費就會要2-3萬以上

另外,通常買了一間自己要住的房子,大部分的人都會想要自己加個裝潢,就算不用裝潢,也要買家具、家電等等,這些費用依據買的房屋現況不同,以及個人的需求不同,花費也會有很大的不同。

如果你買的是社區,在裝潢的期間可能也需要繳交管理費,所以在買房前還要記得規劃,並且預留裝潢和家具的費用,才不會造成買了房卻無法住進去的窘境。

如何計算頭期款與實際可以買多少錢的房子?

要計算頭期款是多少取決於銀行願意借你多少錢。所以一般來說,買房的地點、房子的性質,以及個人的信用財力證明等等,都是影響貸款成數以及貸款利率的因素。

一般來說,如果是在市區想購入自住的房子,因為人口稠密,房屋買賣需求高,一般都可以貸款到 8 成。

但是銀行通常會參考實價登錄的價錢,所以當你買房的價錢比附近的房價都來的高,銀行可能就只會借你實價登錄8 成的費用,實際佔比你的成交價格就會不到 8 成,因此,如果是要買自住的房子,最少要準備房屋總價的 2 成當作是房子的頭期款。

我們接下來就以月薪7萬的案例,可以負擔總價500萬的房子到底一開始要準備多少錢呢?

500萬房子頭期款要多少?

試算準備 100 萬作為頭期款,銀行貸款 8 成,則可以買總價為 500 萬的房子。

200 萬作為頭期款,銀行貸款 8 成,則可以買總價為 1000 萬的房子,以此類推。

所以Jerry建議如果是月薪7萬的人,如果已經有存到100萬元,是可以負擔大約就是總價500萬的房子。
不過要注意,就像上面所說還有規費、房仲費用、裝潢費需要考慮,建議要再多存一點錢,不然等買下房子後才發現壓力很大。

這裡Jerry也要提醒,其實如果是一個人負擔整個買房的錢,真的是壓力會很大,所以說如果是要共組家庭,兩個人也有買房的打算,一起努力一起負擔可以降低買房的壓力,也有一個共同的目標一起打拼。

Jerry文章總結

要買房首先最重要的就是知道自己的預算,根據以上的介紹,大家可以先評估自己的財力,有了明確的預算,才能找尋到合適的房屋。不論是找房子的過程,或是還房貸都需要一段不短時間,因此做好長遠的財務規劃,才能讓房子是甜蜜而不是沉重的負擔喔!

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